“耽搁了三个月后，皮卡突然停了，这让我更加恐慌。”在湖北省租房的马先生说。最近，像马先生一样困惑的借款人还有很多。他们注意到，曾经频繁的电话和短信已经开始变得沉默。与此同时，不少网贷平台的额度突然被冻结或失效，“贷贷支持”的轮换链条被叫停。这一背景直观地体现了支持网络借贷新规生效后产业生态的重构。
中国证券报记者指出，信贷新规通过合作机构名单管理、全面终止成本管理等方式，缩小了高风险企业的生存空间。曾经依赖网贷流失的高风险客户群体不得不告别“贷背”模式。
●记者李进
草攻击和收集冷却时间
马先生透露，消费金融公司此前向他提出了60期交易计划，但他没有同意。对方于11月份停止收款，每日提醒邮件也戛然而止。花北先生每月都会发出还款提醒，但银行只联系过他一次，之后就没有任何进展。
这已成为行业内的普遍现象。许多借款人反映，许多网贷平台不仅减少了催收频率，而且不再阻止他们联系第三方。有些平台只保留基本的录音功能。电话一般。 “之前我们施压很大，现在突然没有任何动静，平台是要起诉吗？”很多借款人都感到困惑。以往的经验表明，在逾期付款的初期，企业面临着激烈的催收工作，甚至可能在严重后果后进入法庭诉讼。几个月的拖欠。今天的“沉默”让你迷失了方向。
与债务催收的降温不同，次级借款人面临着提款的打击。 “从10月份开始，我的贷款已经上传到多个平台，目前只能使用我的信用卡和花呗。”然后就会显示你的积分不足，无法贷款。近期多位借款人提供的信息显示，自10月份以来，贷款被撤回现象频繁发生，表明他们所信任的“以贷还贷”模式难以为继。
河南借款人的经历很有代表性。他在网贷平台上贷款的年利率为23.4%。 11月中旬，他突然发现自己无法借钱，尽管他的账户上还有可用的信用额度。 “经纪人告诉我，要么我信用不好，要么我欠债太多。 “如果我想修复相关借款资格，我可以需要先还清平台上的所有债务。”他透露，之前借款不是问题，但从10月份开始，抖音、美团等平台的借款功能受到限制。
另一位借款人说：“两年前，我在中国北方欠下了3000元的债务。”发现美团有借贷功能后，我决定拆东墙，出钱修西墙。渐渐地，我所有的生活费用都靠贷款支付了，而且我的开支还在不断增加。 “没想到整个平台突然一口气取消贷款，我心里慌了。”
企业倒闭的风险
业内人士表示，近期催收降温和放贷规则收紧源于对网贷援助的新监管限制。新的借贷支持规则明确了银行在网络借贷支持业务中的主要职责，并明确了合作机构名单。严格配合系统管理和综合融资成本的控制。
规范催收行为是银行和借贷平台规避风险的积极举措。新的贷款支持规定明确，商业银行必须加强对网贷支持公司贷款回收后的授信管理。发现违法征收行为的，必须及时纠正。情况严重的，应采取终止合作等措施。当地银行官员表示，银行正在要求合作平台规范催收操作，贷款支持平台也在努力降低投诉风险。据透露，正在积极调整征收标准，以减少案件数量。
名单化管理直接压缩了高风险企业的生存空间。贷款支持新规要求商业银行引入合作贷款支持名单制度并公布名单。记者近日发现，乌鲁木齐银行、龙江银行等多家地方银行宣布暂停实施网贷支持项目，而易联银行等则大幅减少合作机构数量。该行业正在展示从广泛合作到严格审查的转变。
“到目前为止，我们已经与20多家贷款支持平台合作，只要能接受客户就很乐意放贷。现在我们需要审查风险管理流程和平台的加载情况。”一位私人银行负责人告诉记者。其称，其有“白名单”准入标准，规定资金成本不能超过24%，不能通过会员费、服务费等提高利率。“如果平台不符合要求，将直接扣款，高风险客户自然会被拒绝进入”y”。
一位信贷支持行业高管告诉记者：“高风险客户的不良贷款率很高。 “如果整体利率不能超过24%，扣除资金成本、运营成本和获客费用后利润微乎其微，在某些情况下还有亏损的可能。”
由于综合财务成本的严格限制，高风险企业失去了收入基础。新的贷款支持规定要求商业银行全面准确了解增信服务机构的实际收费情况，确保借款人单笔贷款支付的综合财务成本符合《最高人民法院关于进一步加强财务审查业务的若干意见》等相关规定。过去很多互联网平台宣传低利率，但通过收取服务费、担保费、管理费等各种费用，实际年利率利率可能达到24%至36%。
“信用支持贷款”是不可持续的。
新贷款支持法规的实施正在引发行业的重大重组。中小贷款支持机构面临较高的合规成本。由于利率上升，该公司加速清算。各大信贷支持机构利用成熟的风险管理体系和交通优势，集中资源，行业集中度持续提升。这种标准化转型的驱动因素是高收入客户群体所依赖的“贷贷”模式的不可持续性风险。
上述变化是不可避免的修改。安邦智库创始人程功表示，一些网贷平台此前发展迅速，实质上是把借款人推入了“以贷还贷”的泥潭。高息网贷带来的直接影响就是还款压力急剧增加。借款人当他们第一次申请贷款时，他们往往不愿意。避免违约的唯一方法是不断发放新贷款，这最终会导致恶性循环。
据记者调查，不少借款人最初只借了几千元救急，但由于利率高、复利高，债务规模在短时间内迅速扩大。更严重的是，网贷申请的频率意味着信用审核的数量将会暴涨。银行会将此视为您“渴望资金”的迹象，并将拒绝任何额外的贷款请求。这意味着，即使借款人想通过低息银行贷款优化其债务，他们也经常会因为信用评分“耗尽”而被拒绝。数据显示，超过80%的网贷用户在申请抵押贷款时可能会遇到利率上涨或贷款被彻底拒绝的情况。这些人不在他们不仅被债务“锁定”，而且还被排除在正规金融体系之外。 ”陈功说道。
变革的阵痛不可避免，但“以贷撑融资”绝不是解决之道。对于已经陷入困境的借款人来说，保持理性和积极主动很重要。业内专家指出，首先要仔细整理债务，计算好欠款总额和每月最低还款额。其次，需要与网贷平台积极沟通协商，包括与网贷平台协商降息、分期付款等事宜。三是千方百计增收节支，鼓励群众兼职、提高技能。除了积极拓展收入来源、酌情变卖非核心资产补充融资外，还需采取严厉措施。简化您的预算并消除所有不必要的开支。四、修复有序整理信用，优先清偿银行贷款和其他对信用报告影响较大的债务，警惕信用修复诈骗。还清债务后，您可以按规定使用少量信用卡建立良好的信用。五是用好外部支持。如果债务规模过大或难以协商，应立即咨询官方法律援助机构。
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